2025年，全国离婚后购房贷款纠纷案件同比增长25%，其中“假离婚避限购”“离婚后贷款被拒”成为争议焦点。从北京某夫妻离婚后因贷款记录被拒贷，到上海购房者因离婚时间不足半年无法享受首套房利率，金融机构的风控规则正重塑离婚后的购房逻辑。本文结合《民法典》及银行政策，解析离婚后贷款买房的核心规则。

一、法律视角：离婚对购房资格的影响

财产分割与债务承担

根据《民法典》第1087条，离婚时夫妻共同财产由双方协议处理;协议不成的，法院根据财产具体情况判决。若房产归一方所有，另一方名下无房且无未结清贷款，申请房贷时可能按首套房政策执行;反之则按二套房政策，首付比例及利率上浮。

贷款记录的“终身绑定”

即使离婚后房产归一方所有，若另一方在婚姻存续期间有共同贷款记录，其征信报告仍会显示“曾有房贷”。部分银行要求离婚满一定期限(如1年)且名下无房，才可按首套房政策放贷。

二、银行政策：从“时间限制”到“风险控制”

主流银行规则对比

“假离婚”的识别与防范

银行通过三方面审查规避风险：

资金流向：要求提供离婚前后的银行流水，核查是否存在异常资金转移;

居住证明：要求提供离婚后实际居住地址，防止“名离实不离”;

共同债务声明：要求双方签署《共同债务豁免声明》，明确贷款责任。

三、典型案例解析：从“政策冲突”到“权益平衡”

案例一：离婚后立即购房被拒贷

2025年北京朝阳区法院审理的易某某案中，夫妻离婚后，男方立即申请房贷被银行拒绝，理由是离婚不满3个月且征信显示仍有共同贷款记录。法院认为银行政策不违反法律规定，判决驳回男方诉求。

案例二：离婚协议未明确债务承担

2024年上海浦东新区法院审理的林某案中，夫妻离婚时未约定房贷偿还责任，导致女方离婚后仍需共同还款。法院判决女方承担50%剩余贷款，并建议其向男方追偿。

案例三：离婚后购房享受首套房利率

2025年广州天河区法院审理的陈某案中，夫妻离婚满1年后，男方名下无房且无贷款记录，成功按首套房政策贷款购房。法院认为银行政策符合监管要求，判决支持男方诉求。

四、实务操作：从“资格确认”到“贷款申请”

购房资格确认

查询当地政策：通过住建局官网或线下窗口确认离婚后购房资格(如限购区域、套数限制);

核查征信记录：携带身份证至中国人民银行分支机构查询征信报告，确认无共同贷款记录;

准备离婚协议：确保协议明确房产归属及债务承担，必要时进行公证。

贷款材料准备

基础材料：身份证、户口本、离婚证、离婚协议、收入证明、银行流水;

补充材料：单身声明、房产查询证明(证明名下无房)、首套房承诺函;

特殊材料：若离婚不满6个月，需提供法院判决书或调解书证明离婚真实性。

贷款申请流程

选择银行：优先咨询政策宽松的股份制银行或城商行;

提交申请：携带材料至银行网点填写《个人住房贷款申请表》;

审核与放款：银行通常在15个工作日内完成审批，审批通过后签订合同并办理抵押登记。

五、风险提示：从“政策变动”到“信用管理”

政策变动风险

部分城市可能动态调整离婚后购房政策(如延长离婚时间限制)，建议申请前咨询最新政策。

信用管理风险

离婚后需保持良好信用记录，避免逾期还款或频繁申请信用卡，否则可能影响贷款审批。

共同债务风险

若离婚协议未明确债务承担，离婚后仍可能被银行追偿。建议通过法院判决或公证明确责任边界。